Вчера в Киеве побывал Крис Скиннер – визионер сферы финтеха, эксперт в банковской сфере, автор десяти книг о цифровой трансформации и влиянии технологий на человечество. Он выступил на конференции UAFIN.TECH 2018, организованной Украинской ассоциацией финтех- и инновационных компаний. 

После выступления K750 поговорил со Скиннером о роли банков в мире будущего, о вызовах, которые стоят перед финтех-стартапами, а также о том, как цифровая революция изменит наши представления о деньгах.

Вы говорили, что дети, рожденные в этом году, будут жить намного дольше нас. А что будет с деньгами к их совершеннолетию?

Сейчас происходит процесс диджитализации как денег, так и финансовых сервисов вообще. Правительства разных стран идут к тому, чтобы создать цифровую валюту – особенно преуспели в этом Швеция и Китай. Я не думаю, что мы увидим электронные государственные валюты совсем скоро. Но уверен, что мы идем к тому, чтобы появилась единая мировая валюта, которая объединит все электронные деньги. Точно не знаю, как это будет работать, но думаю, что к 2020 году у валютной корзины появится своего рода токен, который можно будет обменивать глобально. Но я все еще не верю, что эту роль сыграет биткоин.

Если у вас есть глобальная корзина валют, она может использоваться по всему миру в форме цифрового токена. Это приведет к росту всех экономик, потому что появится намного больше прозрачности и снизится стоимость обмена валют. Сейчас проблема в том, что если вы находитесь в Зимбабве и хотите торговать с Танзанией, вы все равно столкнетесь с определенными ограничениями в том, как это делать. Я думаю, что со временем эти ограничения будут менее серьезными. И по мере перехода денег в цифровой формат таких ограничений будет все меньше и меньше. Интернет не признает границ.

Что думаете по поводу рынка ICO и криптовалют? К чему все идет?

Ситуация с криптовалютами развивается по предсказуемому сценарию. В прошлом году они сильно росли, потом сильно упали. Я ожидал падение на уровне 70%, но по факту получилось около 90%. По-моему, это вполне отображает эффект безумия толпы. Сначала все хотели купить криптовалюту на моменте роста, чтобы не упустить свой шанс заработать. Потом, на фоне падения, начали от нее массово избавляться, поняв, что с этого нечего поиметь.

Второй нюанс — ICO здорово подпортили репутацию криптовалютам, потому что большинство ICO опирались на добрую волю людей, но не имели ничего под собой. Было много мошенничества. Криптовалюты — сама по себе сфера с не лучшей репутацией, а тут еще и мошеннические ICO.

Сейчас пока глобально речь идет о регуляции в сфере технологии блокчейн. И тут все еще остается много вопросов – процесс трансформации идет, но мы пока не очень понимаем что с этим делать.

Какие финтех-стартапы сейчас наиболее интересны?

Выделю 11:FS (занимается цифровой трансформацией банков — ред.). Этот проект решает вызовы, которые стоят перед Великобританией, но работает по всему миру.

Я также фанат нескольких других сервисов, в которые и сам инвестировал – Squirrel (сервис для автоматического распределения доходов между счетами, депозитами и т.д. — ред.), Monego (денежные переводы — ред.), Moven (банковский сервис, который распределяет расходы по категориям и предоставляет аналитику трат — ред.).

Ну, и мой любимчик, который сейчас у всех на слуху — это Stripe. Он перевернул мир!

С какими проблемами столкнется финтех в течение ближайших пяти лет?

Будет примерно то же самое, что мы сейчас видим с Facebook. Если вы получаете что-то бесплатно, значит, продукт — это вы. Продают вас, и понятно, что потенциально это нарушает право на приватность. Facebook навсегда станет линией водораздела в вопросе нарушения права на приватность. Я писал об этом на протяжении последних 10 лет. И я думаю, что мы придем к осознанию того, что если люди хотят защищать свою приватность, они должны за это платить, потому что бесплатный сыр – только в мышеловке.

Именно в сфере приватности я вижу возможности для финучреждений. Они могут стать управляющими для цифровых активов человека. У физических активов же есть управляющие, верно? Кто-то управляет недвижимостью, кто-то транспортом и т.д. А как быть с нашими воспоминаниями? Как мы можем доверять их Facebook, если компания в любой момент может их удалить или продать? Тут банки с их надежностью и репутацией могут найти себе применение.

Где, на ваш взгляд, происходят сейчас самые интересные вещи в финтехе?

В Южном полушарии. В Африке, Латинской Америке, Азиатско-Тихоокеанском регионе — Юго-Восточная Азия, Индия, Китай. Честно говоря, везде есть очень много людей, не охваченных банковской системой. И причина, по которой я считаю, что именно здесь происходят самые интересные вещи – то, что в этих местах для большинства населения банки просто недоступны. Поэтому они и изобретают совершенно новые вещи, такие как получение страховки за час, займа — за два часа. Эти вещи быстрые и происходят в реальном времени, потому что они цифровые. Раньше это было просто невозможно.

Кстати об Индии. Эта страна сейчас безумно интересна для производителей мобильных устройств, потому что для большинства населения это единственный способ получить доступ к деньгам. На Индию засматриваются все китайские производители, плюс рынок интересен и создателям финансовых сервисов. Как вы думаете, к чему это может привести в перспективе 5-10 лет?

Индия, как и Китай – привлекательные страны, потому что в каждой из них живет более миллиарда человек. Где-то в Европе или Америке кажутся привлекательными рынки с 30-50 млн пользователей. Но даже все население США – это лишь четверть населения Индии. Благодаря этому масштабирование в Индии происходит очень быстро. В 2014 году оборот мобильных платежей составлял $1 трлн, в 2017 году — $15 трлн. Это взрывной рост! Индийский платежный сервис PayTM два года назад имел аудиторию 130 млн пользователей – сейчас у них 350 млн, а к концу десятилетия будет 500 млн. Это невероятные цифры. И только технологии делают возможными такой стремительный рост.

Крис Скиннер на UAFIN.TECH 2018

Но у Индии есть другая проблема — они закрыты для других рынков и не стремятся к глобальной торговле, в отличие от Китая. Если Индия станет более открытой, я думаю, там будет такой же рост, как и в Китае.

Каков наиболее актуальный вопрос современного финтеха?

На самом деле самый типичный вопрос, которые мне задавали все на свете — это почему банки такие глупые. Люди такое спрашивают, потому что, по большому счету, не любят банки. Но я всегда напоминаю, что банки заработали такую репутацию лишь в силу определенных причин. В частности, это жесткая зарегулированность отрасли. А так в банках работают неглупые люди. Перед ними стоит фундаментальный вызов — найти тех, кто поможет им в цифровой трансформации.