Действия регуляторов и скептицизм аналитиков не смогли остановить криптовалютный бум 2017 года. Одновременно с этим начал расти интерес к технологии блокчейн, которая лежит в основе криптовалют, но обладает куда более серьезным потенциалом. По прогнозам Transparency Market Research, уже к 2024 году объем глобального рынка блокчейн-решений может достичь $20 млрд. Одной из основных сфер применения технологии должен стать банковский сектор.

В Украине тоже активно обсуждают будущее финансовой отрасли. В феврале состоялась встреча «Banks+Tech: какими будут финансовые услуги будущего», организованная инновационным парком UNIT.City совместно с Mind.UA. Одним из самых резонансных выступлений стала презентация председателя правления «Альпари Банк» Дмитрия Яковлева. Он рассказал о настоящем и будущем блокчейна, а также о том, как эта технология повлияет на будущее банков. K750 записал наиболее интересные мысли из выступления банкира.

Все ходы записаны

В чем особенности технологии блокчейн? Во-первых, она представляет собой хронологически строгий цифровой реестр. Блокчейн – это непрерывный ряд блоков, содержащих информацию. Каждый блок при этом имеет двойной код – код предыдущего блока и новый код, который генерирует сама система. Такой способ хранения данных не подлежит никакой корректировке. Все, что было зафиксировано вчера, навсегда останется во вчерашнем дне. Эта самая важная ценность технологии блокчейн. Нельзя изменить информацию постфактум – все ходы записаны.

Второй момент, который стоит выделить – единообразный алгоритм формирования и поддержания этого реестра. Реестр находится в одноранговых сетях (peer-to-peer) – другими словами, он распределен между всеми компьютерами (узлами) системы. Если какая-то ветка начинает менять реестр, система жестко реагирует и удаляет эту ветку. Одноранговые сети заменяют иерархическую систему, в которой существуют машина-сервер и машины-клиенты. С одной стороны это упрощает вход в систему, с другой – несоответствие правилам будет означать, что система не разрешит в ней работать.

Как работает блокчейн. steemit.com

Наконец, третье свойство блокчейна – это эффективный вычислительный механизм консенсуса. Сегодня два наиболее известные алгоритмы консенсуса – Proof-of-Work и Proof-of-Stake. Proof of Work, например, используется в биткоине, Proof-of-Stake – в лайткоине. И пока никому не известно, какой же из методов в итоге победит.

Консенсус сам по себе является защитником системы, направленным на предотвращение агрессии мошенников. В случае расхождения информации в различных блоках реестра – недостоверные сведения уничтожаются, а реестр возвращается в исходное состояние. Вот так будет выглядеть и банк через 40 лет. Нельзя будет сделать корректирующую проводку, подправить финансовый результат, отделаться объяснительной запиской. Все ошибки будут на виду.

«Предки» блокчейна

Прошлое часто помогает понять, каким будет будущее. Давайте посмотрим, как блокчейн в той или иной форме уже работал раньше. Еще 70 лет назад движение поездов по железнодорожным путям было синхронизировано. Можно сказать, что на станциях происходит то, что в блокчейне называется консенсусом. Ведь светофоры на железной дороге не переключает ни таймер, ни счетчик – они работают автоматически. Поездная светофорная сигнализация разрешает или запрещает каждому поезду вступать на некоторый участок пути. Так железная дорога не одно десятилетие работает без людей, а в некоторых странах – уже и без машинистов.

Примером блокчейна в реальной жизни также может служить документация. Например, книга нотариальных сделок, которая, по сути, является блокчейном на бумаге. Нотариус одну за другой записывает сделки в прошитом пронумерованном реестре. Заканчивается одна книга – начинается другая. Изменить ничего нельзя, ведь нотариус за любые изменения в реестре несет уголовную ответственность. Аналогичную ситуацию имеем и с кассовым журналом в отделении банка.

Предправления “Альпари Банк” Дмитрий Яковлев

Что еще в реальной жизни напоминает блокчейн? Вспомним международный стандартный книжный номер (ISBN). Все, кто имел дело с издательским делом, знают, что это уникальный номер, который точно идентифицирует книгу. Таким образом, база всех ISBN – это база всего книжного мира.

Еще один пример – всем известный паспорт или ID, то есть карта гражданина того или иного государства с фотографией и другими отличительными биометрическими признаками. В недалеком будущем именно паспорт, а не человек, будет ключевым участником в сделках с блокчейном.

Блокчейн и банки

С помощью децентрализованного реестра можно заключать смарт-контракты. Проиллюстрируем, как может использоваться «умный» контракт в ипотеке.

Есть разные цепочки блокчейна. В случае с ипотечным кредитом первой будет платежная цепочка, по которой показывается движение средств, вторая цепочка – это титульные сделки, то есть сделки по отчуждению права собственности на объект имущества.

Но как объединить движение денег по первому блокчейну с движением квартир по второму блокчейну? Только через смарт-контракты. Смарт- контракты – это третья ветвь, которая регистрирует сделки, все в такой же хронологии и в такой же последовательности. «Умный» контракт является алгоритмом, выполнение условий которого в нашем случае обеспечит переход титула к клиенту банковского учреждения.

Как это работает? Запускается смарт-контракт. Банк со своего ID передает клиенту ID в виде денежных средств, в этот же момент переводятся средства от заемщика к продавцу квартиры. После этого по титульной ветви право на владение квартирой переходит от продавца к банку. После того, как клиент осуществит все выплаты по кредиту, к нему перейдет право титула от банка – другими словами, он превращается из заемщика в собственника.

Пример схемы из презентации Дмитрия Яковлева

Характерно, что банк в этом процессе играет минимальную роль. И в такой системе не получится ни обмануть, ни отстрочить платежи, ни поменять титул, ни прописать детей в квартиру. Также невозможно и лишиться квартиры, если кредит будет полностью погашен. Возможно, это жестко, но скорее всего, именно так будет работать ипотека в будущем.

От фермы до криптопроцессора

Область применения блокчейна не ограничена финансовой индустрией. Технология открывает возможности и для здравоохранения, и для сферы интеллектуальной собственности, и для многих других отраслей. Однако существует проблема – сегодня возможности блокчейна ограничены всего несколькими десятками операций в секунду.

Современные «майнинговые фермы» – это большие машины в 30, 50, а то и 1000 видеокарт. Но в будущем эти фермы может заменить мощный нано-криптопроцессор. Согласно некоторым прогнозам, такой процессор, может появиться уже в 2024 году. Это будет очень маленькое устройство.

steemit.com

Вспомните – первые компьютеры были большими ламповыми машинами, которые выполняли очень простые операции. То, что тогда казалось большим решением, сейчас помещается в маленький смартфон. Так и криптопроцессор ускорит вычислительную мощность блокчейна в десятки и сотни раз. Именно тогда процессы блокчейнизации в мире начнут развиваться стремительными темпами.